谢小军
主要做法和成效
西安市鄠邑区原称户县，2017年9月撤县设区，总面积1282平方公里，山区占一半以上，人口60.11万人，农村人口占58.9%，辖193个行政村。2020年，全区11个贫困村全部出列，贫困人口清零，建档立卡贫困户人均纯收入13757元，实现高质量脱贫。区内有11家银行机构，10家保险公司分支机构，4家小额贷款公司，金融支持乡村振兴的产品和服务基本实现多元化、多样化。
普惠授信缓解贷款难、贷款贵。和西安市其他区县相比，扶贫小额信贷主办银行数量最多，达到5家，实现扶贫小额信贷“能贷尽贷”。探索从“村庄、农户、个人”三个维度出发，先整村授信，再在农户“用信”过程中动态采集和更新农户信用信息。整村授信将单户授信额度从过去的最高5万元提高到20万元，满足了大多数农户的贷款额度需求，初步实现信贷与信用的互相促进。截至7月末，鄠邑农商银行完成全区8.5万农户的信用等级评定，占全区乡村总户数的96.7%。完成20个行政村的整村授信，预授信5787户18750万元，已用信680户4243万元，整村授信贷款产品年化利率在5.5%左右，比一般的农户贷款加权平均利率低2.3个百分点。2022年整村授信完成后，普惠授信将覆盖全区。
创新特色信贷产品精准滴灌资金。2017年，鄠邑区创新推出“企贷企用、区财政全额贴息”的产业扶贫贷款，即 “帮扶贷”。通过与区内18家企业签约，累计发放帮扶贷款8276万元，直接帮扶贫困户4939户，帮扶户数是当时扶贫小额信用贷款户数的8倍，贫困户可享受企业分红，或者以土地流转、打工方式等加入企业发展，确保每个贫困户年增收800元以上。2021年6月，通过“整村授信+线上贷款”模式，创新推出线下调查、随贷随用、随借随还的线上信贷产品“兴农e贷”，农户不出村即可获得贷款。目前，“兴农e贷”累计授信1379户2.29亿元，累计用信1174户2.2亿元。
精准服务放大惠农支农效果。2019年以来，鄠邑区以提高农村信贷服务的精准度为切入点，在需求端统筹整合涉农产业链上零散的融资需求，在供给端聚集惠农政策深化利益联结机制，探索推出“统贷联放”金融服务模式，通过扶“强”带“弱”支持乡村产业做大做强。如2020年西安双丰种植养殖专业合作社通过“多机构信贷+扶贫基地+贫困户”的统贷联放模式，使贷款利率进一步降低，惠及合作社68位社员，其中包括17位建档立卡户。双丰合作社拉动本村及周边20多个村种植苗木花卉、大棚油桃等经济作物1000余亩，成为区内通过设施农业带动乡村振兴的典范之一。
改善金融生态环境夯实发展基础。在每个村庄至少布设2个惠农支付综合服务站，全区共建立713个，其中2个为省级示范点，使乡村支付环境更加便捷。同时，在农村偏远地区创建现金服务站17家，当地群众足不出村，就能办理新钞及零钞兑换、残损币回收等常规现金服务。此外，相继向公安机关提供洗钱案件线索5起，协助立案侦查2起。
问题与挑战
新增存款用于当地的政策落实难度大。《关于促进乡村产业振兴的指导意见》明确要求，县域金融机构要“将吸收的存款主要用于当地，重点支持乡村产业”。但是，受区域经济发展特点影响，县域银行机构很难达到这个要求。一是全区非公经济比重高且处于转型和调整期，一定程度上影响到新增贷款的投放。二是第一产业占比不断下降，使传统农业信贷需求萎缩，相对合适的信贷主体较少。三是乡村产业金融承载力不足，一些新型农业经营主体在管理上大多数采取个体经营管理模式，没有会计财务报表，不具备获得较大金额贷款的一般前提条件。
贷款金额和期限难以满足需求。辖区苗木栽培、农产品深加工、电子商务、休闲旅游等一批新型农业经营主体资金需求量较大，主要矛盾在于银行需要较强的还款承诺保证，比如增加担保品或资信较高的担保人来覆盖经营风险和信用风险，而新型农业经营主体却没有足额、符合银行条件的抵押品。同时，银行贷款一年期居多，而他们多数希望3-5年的长期贷款。
抵押担保等风险分散机制不完善。一是农村信用信息共享机制不健全。比如整村授信结果没有在金融机构之间共享，后续维护成本也较高，导致利率下降空间十分有限。二是农村产权价值评估体系不完善，针对农地经营权等农村产权的专业化评估机构还比较少，存在农村最有价值的抵押物其价值难以发挥的问题。三是担保成本高，多数乡村产业也达不到担保公司的准入门槛。四是除主导产业以外，其他行业的农业保险品种有限，覆盖面有待提高。
乡村地区运用金融能力有待提高。农民金融知识匮乏成为农村金融发展的瓶颈之一。一些不法分子将矛头指向了文化教育水平偏低的乡村，金融诈骗案件时有发生，造成部分农民财产损失和对金融创新业务有排斥心理。由于宣传不到位，农民对类似征信、规范财务制度、提升财务管理能力等方面重视不够，导致其难以获得更有效的金融支持。
对策和建议
供需双方共同发力。一方面，乡村产业要转变发展方式增强金融承载力。应通过“龙头企业+产业基地（扶贫车间）+家庭农场（农户）”“龙头企业+电商平台+家庭农场（农户）”等融合发展模式，把农户融进龙头企业的产业链。乡村产业要采用现代公司治理方式管理和经营，规范财务管理，引入外部审计并常态化，提升信贷承载力。另一方面，县域金融机构应转变发展方式，下沉工作重心精耕农村市场，不断提高服务水平，在支持乡村产业兴旺的同时，实现金融机构自身快速发展。
加快互联网科技应用。鼓励互联网金融机构到农村开展业务，产生“鲇鱼效应”促进农村地区的信贷产品创新。例如陕西省开展的“智慧县域+普惠金融”工程，在多个区县，浙江网商银行已成为涉农贷款投放最多的银行。农村金融机构应加快金融科技的应用，降低其获客成本和人力成本，弥补农村营业网点不足的短板。还可以探索和腾讯等互联网公司合作，利用其技术收集并处理个人信用数据，达到精准授信，增强风险识别和管控能力。
规范担保增信和风险分担机制。进一步畅通土地经营权、大型农业机具、牲畜活体、林果苗木等资产的抵押评估和应用环境，大力拓展仓储、订单和应收账款等质押融资方式，缓解涉农主体抵质押物不足的问题。发挥财政资金的撬动作用，加大对“三农”融资担保的财政补贴力度，降低交易成本;探索与投放当地贷款数额相挂钩的地方财政存款银行間分配机制，优先将地方财政存款存入涉农贷款投放增长较多的银行;增加农业保险补贴品种，鼓励和引导保险公司量身定做有市场前景、符合区域长期发展的特色产业保险产品。
加强金融知识宣传。应组织各类金融机构，借助农村庙会、集市等人流集中时段，或者在农村墙面上制作能长时间保存的宣传海报，宣传防范支付和电信诈骗、非法集资、承诺高息回报等农民关心的话题和金融知识，培养农民防诈骗和按时归还贷款的意识。长年累月地通过地方报纸、电视台等传统媒体和地方有影响力的微信公众号、抖音等新媒体普及金融知识，提高社会公众金融知识水平。鼓励和引导农村学生掌握常用的金融知识，由学生向自己家庭、亲属、乡邻等充当金融知识讲解员，带动农村地区金融知识水平整体提升。
（作者单位：中国人民银行鄠邑支行）
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