陈敏
摘要：乡村振兴离不开资源投入和要素集聚，要解决“钱从哪里来”的问题，金融是关键环节。近年来，浙江省金融系统紧紧围绕“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的总要求，践行普惠金融理念，破解“三农”融资难题，形成了一定的经验和特色做法，为金融支持乡村振兴战略实施提供经验借鉴。
关键词：乡村振兴 金融支持 浙江实践
自党的十九大报告提出实施乡村振兴战略以来，浙江省金融系统紧紧围绕“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的总要求，践行普惠金融理念，破解“三农”融资难题，构建起优势互补、错位发展、适度竞争的农村金融服务体系，与农业农村实现了良性互动发展。截至2021年3月末，浙江省涉农贷款余额5.02万亿元，比年初新增3335亿元，同比多增927亿元。其中，农户贷款余额达1.95万亿元，同比增长21.3%。在金融支持乡村振兴战略发展的过程中，金融机构根据浙江省乡村振兴发展实际，不断改革创新，形成了一定的经验和特色做法。
一、浙江省金融支持乡村振兴战略的实践
（一）将农民的“死资产”变“活资本”，助力乡村产业兴旺
1.于全国率先推出农民资产授托代管融资模式。温州市瓯海区以温州金改和农村改革为契机，率全国之先在70个村试点推行“农民资产授托代管融资”模式，农民企业家只需一纸书面“承诺授托”即可向银行申请贷款，无需抵押、担保，一定程度上缓解了农民融资担保难题。截至2021年一季度末，温州辖内农商行均已开展农民资产授托代管融资业务，已成功发放农民资产授托代管融资10万多户，金额190多亿元。
2.探索开展农村集体资产股份抵押担保。湖州市德清县160个村股份经济合作社均已完成股份合作制改革，集团经营性资产实现“量化到人、发证到户”，基本实现了“资产变股权，社员当股东”。同时，组建农村综合产权流转交易管理委员会，建立县级中心、乡（镇）分中心、村（社区）服务站、农户“四位一体”的农村综合产权流转交易体系，实现统一平台建设、统一信息发布、统一交易规则、统一交易鉴证、统一监督管理模式运行。平台搭建至今，已收集并录入土地流转信息、村股份制改革股权信息30余万条。
（二）大力发展绿色金融，助力乡村生态宜居
1.在全国率先创建绿色金融改革试验区。2017年，国务院将浙江省湖州市、衢州市列入全国首批绿色金融改革试验区。两地紧紧抓住先行先试的机遇，编制绿色金融标准建设方案，健全绿色金融支持政策，设立绿色金融专营机构，目前全省金融机构已设立绿色专营支行5家、绿色金融事业部11家、绿色金融特色支行47家。截至2021年一季度末，浙江省绿色贷款余额达11705亿元。金融机构积极开展绿色金融产品创新，如德清农商行创新“绿币公益贷款”，为致力于“五水共治”的志愿者提供不高于50万元的信用贷款，目前已累计授信2亿元，累计让利近200万元，产品荣获全国绿色金融创新案例。
2.打造林权抵押贷款的“丽水样本”。丽水市早在2006年就开始探索林权抵押贷款业务，如今已搭建了林权评估、流转、登记、处置的一体化平台，设立森林资源资产收储中心，创新推出林权直接抵押贷款、收储中心担保贷款、林农小额循环贷款等多种产品。2018年，人民银行杭州中心支行联合浙江省林业厅、财政厅制定《浙江省生态公益林补偿收益权质押贷款管理办法》，使无法直接产生经济效益的生态公益林也成为了有价值的金融资产。十年来，浙江省已累计发放林权抵押贷款近400亿元，惠及林农约30万户，规模居全国前列，实现了生态保护与经济发展和谐共赢。
3.加大对农村基础设施建设的金融支持。浙江省金融机构推出污水治理、清洁能源等专项信贷产品，支持农村环境保护。如衢州市农信系统实施农村“金融屋顶光伏工程”，累计向4300家农户发放“光伏贷”2.7亿元，让乡村用上了清洁能源，也为农民增收致富开辟了新途径。安吉农商行“美丽乡村贷”已累计发放8.5亿元资金，帮助130个行政村完成美丽乡村改造，帮助安吉县高家堂村从一个“落后村”蜕变成为“省级绿化示范村”“省级文明村”。
（三）加大农村文化领域金融支持，助力乡风文明建設
1.实施“文化发展助推计划”。浙江省金融机构针对根雕、竹编、泥塑、紫砂、仿古家具、文化包装、古玩和戏曲服装等具有嵊州特色创意文化，推出“美丽创意贷”等适合文化产业发展特点的信贷产品，灵活运用信用、保证、抵押及质押等多种担保方式，重点支持各类民间工艺大师、文化创意企业及新兴科技型文化产业实体。近3年，已累计发放400多笔文化创意贷款，贷款金额合计约3.5亿元。
2.积极探索创新“好家风”金融产品。浙江省金融机构针对“好的家庭文化、好的家庭作风”创新金融产品，在农村全面推广“八婺好家风”信用贷，给予与农户荣誉等级挂钩的优惠政策，最高可获得50万元信用贷款，同时还给予贷款利率低、贷款期限长、贷款流程简等优惠政策。
3.积极支持妇女创业就业。浙江省金融机构根据妇女创业就业需求创新金融产品，切实提高对妇女创业就业的金融支持力度。浙江省多家农商银行积极推广巾帼创业贷款、妇女创业小额信用贷款、“惠丽贷”等产品，同时开通绿色通道确保资金优先支持，帮助妇女创业创新。浙江省农信联社嘉兴办事处和嘉兴市妇联签订战略合作框架协议，在深化妇女创业贷款、优秀妇女信用贷款、妇女信用示范户评定、打造智慧巾帼创业服务、优秀妇女挂职锻炼、多元化教育培训活动等六个方面进一步开展更加务实高效的合作。
（四）优化农村金融生态环境，助力乡村治理有效
1.全面建立农户信用档案。早在2006年，人民银行杭州中心支行就开始推动农户信用档案征集和农户信用评价试点。十多年来，浙江省各级人民银行组织金融机构走千家、访万户，“地毯式”搜集农户各类信用信息，开发了全省联网的农户信用信息管理系统，实现了信用档案对农户信用的完整刻画。截至2020年末，全省累计为1161.8万户农户建立信用档案，评定信用户938万户。
2.大力推广农户信用贷款。浙江省指导金融机构充分运用农户信用信息，依托“信用户、信用村（社区）、信用乡（镇、街道）”创建结果，推出“整村批发、集中授信”模式，由金融机构与信用村整体签订合作协议，向信用户批量发放小额信用贷款，最高额度达30万元。截至2020年末，全省创建信用村9077个、信用乡443个，评定信用县11个，为已建立信用档案的942.9万农户累计发放贷款3.2万亿元。
3.积极创新信用贷款产品。浙江省金融机构深入挖掘农民“信用资产”，通过多种途径创新信用贷款产品。如嘉善农商银行制定“乡村振兴—强村贷”产品，专项用于支持村级经济组织发展，在充分控制风险的基础上，对村集体组织1000万元以下贷款均以信用形式发放。截至目前，村集体组织贷款余额近7亿元，其中信用贷款余额约5.5亿元，占比78.6%，对比同类贷款利率优惠40%以上。
（五）加强农村民生保障金融服务，助力农民生活富裕
1.消除金融服务空白村。浙江省在全国首创开展银行卡助农服务，深入实施“便农支付工程”，消除金融服务空白村。截至2020年末，全省银行卡助农服务点达17552个，全年累计办理各类银行卡助农服务2615.07万笔、金额366.47亿元。近年来，组织实施“智慧支付工程”和“移动支付便民示范工程”，助力乡村振兴和普惠金融发展。截至2020年末，全省农村地区手机支付用户达9590.56万户，同比增长9.87%。
2.助力农民电商致富。浙江省目前有农村电商服务站1.3万个、“淘宝村”500多个，占全国近四成。人民银行杭州中心支行出台《金融支持农村电子商务发展的指导意见》，推动近万个银行卡助农服务点与村级电子商务服务点合作共建，促进农村电子支付与电子商务深入融合。同时，推动金融机构运用农村电商交易数据，开发网络小额信贷，实现贷款申请、审批、发放全流程网上操作，让农户贷款“一次都不用跑”。
3.因地制宜开展金融扶贫工作。人民银行杭州中心支行积极贯彻落实党中央扶贫工作精神和人民银行总行金融扶贫工作的部署，始终把金融扶贫作为发展普惠金融的重要抓手。2018年，联合省财政厅等部门出台《浙江省扶贫小额信贷管理办法》，为低收入农户提供财政贴息的低息扶贫小额贷款，并按规定落实相关优惠利率政策。以扶贫再贷款为抓手，指导全省人民银行加大金融精准扶贫力度，因地制宜、创新实施扶贫再贷款“四点四提高”①。同时，指导金融机构强化金融产品创新，推出旅游扶贫、光伏扶贫、电商扶贫等产业扶贫模式。如衢州市推出“乐享民宿”贷款，单户授信可达100万元，培育旅游扶贫试点村30个，低收入农户增收致富成效明显。
二、浙江省金融支持乡村振兴存在的困难及问题
（一）相关配套机制建设有待完善
开展涉农金融业务需要明晰产权、产权价值评估、产权交易等各项配套机制给予支持，浙江省已逐步建立相关配套制度，但实施过程中仍存在一定问题，需要进一步完善。
1.农村产权交易平台仍处于初级阶段。虽然许多试点地区已初步建立了农村产权交易平台，但主要靠政府行政推动，目前农民仍然习惯通过个体私下交易农房和农地，导致平台交易量小、市场不活跃，难以在银行债权处置中发挥作用。
2.农村“三权”价值评估的市场建设需加快。目前，农村“三权”价值评估市场处于探索阶段，市场参与主体、价值评估方法均未成熟，对于农民资产价值认定缺乏统一的标准，一定程度上造成抵押贷款额度存在较大差异。
（二）信贷风险分担体系有待改进
涉农信贷业务具有“高风险、低收益”的特征，单独依靠银行业金融机构，无法有效分散涉农贷款风险，也不利于建立涉农金融长效机制。
1.担保体系不健全，担保力量薄弱。目前，浙江省担保体系主要由政府出资的融资性担保公司、商业性担保公司、行业性担保组织、村级互助担保组织四个层次组成，其中商业性融资担保公司开展涉农信贷担保业务积极性不高，行业性担保组织及村级担保组织数量较少，政策性融资担保公司实缴资本金较小，担保能力不能满足农业农村发展的信贷资金需求。
2.保险服务体系不健全。因农业保险具有保费收入低、赔付率高的特点，商业保险机构几乎不涉及农业保险业务，同时政府性农业保险机构的缺位，制约了涉农企业做大做强。
3.風险补偿基金力度有待加强。近年来，浙江省涉农贷款快速增长，补偿金额却基本保持稳定，一定程度上表明风险补偿基金的覆盖面和力度在减弱。
（三）农村信用信息体系建设需加快
1.缺乏统一的农村信用信息平台。尽管政府相关部门和金融系统在这方面做了大量有益的探索，但由于政府层面缺乏统一的信用信息综合性平台，农房确权、用电量、农地流转、农业补贴等“三农”非银行信息的采集整合工作相对滞后，且信息共享机制不健全。
2.信用理念较淡薄。部分农户信用观念、法律观念淡薄，还贷意识低，逃废债务、拒绝还款等行为在时有发生。由于农村特殊的环境，清收手段单一，银行很难使用依法起诉、强制扣款、变卖资产等手段清收不良贷款。
3.信息中介服务机构需加快发展。我国信息中介服务机构发展不足，是信用信息体系的短板，该问题在农村尤甚。当前，农户信息的采集主要依托村委，信息中介较少依法合规主动采集相关信息，不利于社会公众直观地了解并参与农村信用体系建设工作。
三、进一步深化乡村振兴金融服务的政策建议
（一）加快完善配套机制建设
1.加快建立农村产权流转交易平台。要丰富平台功能，建立农村产权流转管理、服务中介机构、争议仲裁机制，为流转供求双方提供信息发布、信息咨询、价值评估等专业服务。积极引入更多市场化元素，从完善信息发布、培育价格形成机制等方面着手，逐步引导产权交易平台走向成熟。
2.积极培育农村产权评估市场。要培育引进专业的评估机构，继续完善“农业专家+第三方评估机构”的农村承包土地经营权价值评估制度。同时，加快培育一批有资质的农村产权价值评估中介机构，研究制定专门的评估制度和评价标准，可考虑建立与国有土地市场价格挂钩的地价信息联动和信息公布机制，逐步形成科学公开的农村土地价值评估体系。
（二）进一步完善风险分担体系
1.进一步加快政府性融资担保体系建设。建议充实政府性融资担保公司的资本金，并保证实缴资本及时到位，切实提供融资担保公司的担保能力。同时，改进政府性融资担保公司的管理机制，合理设置不良率，妥善制定绩效考核方法，不断提高员工开展担保业务的积极性。
2.健全农业保险政策体系。要加快建立财政支持的多方参与、风险共担、多层分散的农业保险大灾风险分散机制。同时，探索构建涵盖财政补贴基本险、商业险和附加险等的农业保险产品体系，满足多元化的风险保障需求。
3.完善涉农贷款风险补偿机制。要加大财政支持力度，提高涉农贷款风险补偿资金额度，进一步促进金融机构拓展涉农业务的积极性。完善涉农贷款风险补偿基金管理办法，除按照涉农贷款一定的比例给予风险补偿外，进一步考虑根据真实发生的涉农贷款损失进行补偿，可参考台湾的经验，风险补偿基金和金融机构按照比例承担不良贷款损失。
（三）加快打造良好農村信用体系
1.逐步建立信用体系建设长效机制。要加大普法宣传力度，积极宣传奖励守信行为，打击惩治失信行为，改善农村信用环境，坚决打击恶意逃废贷款的企业和个人。开展农户信用档案征集、更新等基础性工作需要充足的人力、财力及物力，以确保该项工作的连续性，建议在加大宣传的同时，各地政府在人财物方面给予支持和保障。
2.进一步统筹协调改革与信用建设。建议将各地农村金融改革试点与农村信用体系建设工作有机结合，参照农村信用体系建设工作机制，成立工作领导小组，有利于各项试点工作协同推进。
3.持续完善农村信用体系。要加强农村非银行信息的采集整合工作，促进农村信用信息共享和应用。做好涉农企业信用信息的收集和更新工作，完善涉农企业信用评价体系和信用环境。
参考文献：
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（作者单位：中国人民银行杭州中心支行）
责任编辑：欣文
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